🚑 급전 마련, 무엇이 나을까? 소액결제 vs 리볼빙 vs 현금서비스 vs 비상금대출

📢 에디터 노트: "가장 덜 아픈 매를 맞아야 합니다." 월급날은 멀었는데 현금이 급할 때, 우리는 여러 선택지에 놓입니다. 휴대폰 소액결제 현금화, 카드사 현금서비스, 리볼빙, 은행 비상금 대출... 당장 숨통을 틔워주지만, 각각의 이자 비용과 신용점수 타격은 천차만별입니다. 최악을 피하고 차악을 선택하는 가이드를 제시합니다.

---

📊 PART 1. 금리(비용) 비교: 누가 제일 비싼가?

(100만 원을 한 달간 쓴다고 가정 시 비용)

1. 소액결제 현금화 (최악비용 💀):
   • 비용: 수수료 약 10~15% (즉, 100만 원 쓰면 15만 원 떼임)
   • 연이율 환산: 연 120% 이상. 법정 최고 금리(20%)를 훌쩍 넘는 살인적인 비용입니다.
2. 신용카드 리볼빙:
   • 비용: 연 15~19%
   • 특징: 이번 달 결제 금액을 다음 달로 미루는 것. 이자가 복리로 붙어 눈덩이처럼 불어납니다. 절대 금지.
3. 신용카드 현금서비스 (단기카드대출):
   • 비용: 연 10~19% (신용도에 따라 다름)
   • 특징: 가장 쉽지만, 신용점수 하락 폭이 큽니다.
4. 은행 비상금 대출 (추천 👍):
   • 비용: 연 5~10% (1금융권 기준)
   • 특징: 가장 저렴하고 안전합니다.

---

📉 PART 2. 신용점수에 미치는 악영향 순위

타격 큼 🟥 > 중간 🟨 > 적음 🟩

1. 🟥 카드 현금서비스: 이용 건수가 늘어날수록 신용점수 급락. "현금 흐름이 막혔다"는 시그널로 봅니다.
2. 🟨 리볼빙: 장기간 이용 시 신용 등급 하락. 빚을 빚으로 막는 행태라 은행이 싫어합니다.
3. 🟩 소액결제: 이용 자체는 신용점수에 영향 없음 (대출이 아니라 결제기 때문). 단, 연체 시 통신채무 불이행으로 즉시 타격.
4. 🟩 1금융권 비상금 대출: 대출 발생으로 인해 일시적으로 소폭 하락하나, 잘 갚으면 오히려 점수 유지/상승에 도움.

---

🏆 PART 3. 추천하는 급전 마련 순서

급할수록 순서를 지켜야 합니다.

1. 1순위: 1금융권 비상금 대출 (카카오, 토스, 케이뱅크)
   • 무직자도 가능, 300만 원 한도, 모바일 즉시 입금. 이게 다 찼다면?
2. 2순위: 2금융권 저축은행 신용대출
   • SBI, OK저축은행 등. 금리는 높지만(10% 중후반) 카드론보단 낫습니다.
3. 3순위: 보험 약관 대출
   • 내가 낸 보험금을 담보로 빌리는 것. 신용점수 영향 0, 금리 저렴. 숨겨진 꿀통입니다. 확인해보세요.
4. 4순위: 카드론 (장기카드대출)
   • 여기까지가 마지노선입니다.
5. 절대 비추천 (금지):
   • 소액결제 깡(정책): 이자가 너무 셉니다.
   • 불법 사채(30-50): 30만 원 빌려주고 50만 원 갚으라는 곳. 인생 망가집니다.

---

🧘‍♂️ PART 4. 에디터의 조언

"소액결제 현금화는 대출이 안 나오는 사람들의 마지막 수단"이라는 말이 있습니다. 그만큼 비용이 비싸다는 뜻입니다. 순간의 연체를 막겠다고 수수료 15%를 떼고 소액결제를 하는 건, 구멍 난 독에 물 붓기입니다.

차라리 신용회복위원회나 서민금융진흥원에 상담을 받으세요. 채무 조정이나 저금리 대환 대출 프로그램을 안내받는 것이 장기적으로 사는 길입니다.

---

🔗 함께 보면 좋은 자료

• [App] 토스/카카오뱅크 (비상금 대출 한도 조회)
• [Link] 서민금융진흥원 '햇살론 뱅크' 안내
• [Youtube] 리볼빙의 무서움, 절대 쓰면 안 되는 이유

---